解决囊中羞涩 编辑浅谈分期付款买数码

解决囊中羞涩 编辑浅谈分期付款买数码

前不久，苹果的在线商店针对数码产品的购买推出了分期付款服务，而如果你有留意的话，就会发现像京东、亚马逊这样的电商网站也纷纷开始支持这种分期的支付方式。那么，面对银行与商家联手推出的这种购买方式，消费者究竟能不能解决囊中羞涩的尴尬呢？如果可以的话，那么我们选择哪家银行的服务又会更实惠呢？下面，我们就来聊聊电商平台分期付款的那些事儿，为您介绍一下使用这种支付方式购买数码产品的方式和方法。

编辑谈分期付款买数码产品 如果想要使用分期付款服务，用户需要在银行办理一张信用卡，从申请之日到通过邮局邮递方式送到用户手中，大致需要两周至四周左右的时间，用户电话激活后就可以开始使用。信用卡的最高限额是根据用户自身的信用额度积累和相应银行的存款资产数额由银行限定的。目前大大小小的银行通过各种各样的方式极度鼓励消费者办理本行的信用卡，其最根本目的就是刺激消费者进行消费，从而通过分期利息和手续费的方式使得银行与合作商家获利。

苹果在线商店分期付款服务 在讨论分期付款之前，我们先梳理一下有关分期付款最基本的名词和付款还款方式等相关知识。简单来说，分期付款可以分为账单分期和单笔分期，账单分期就是说将消费者一个月的账单进行分期付款，不论多少笔业务，月还款总额进行分期，不得低于最低还款额。而另外的单笔分期，顾名思义就是用户一笔的业务进行分期付款。

银行关于账单分期和单笔分期的时间大致分为1个月、3个月、6个月、12个月（1年）、24个月（2年），部分银行可以分期36个月（3年），分期期数越多，相应的分期费用也就越高。

不同的账单分期周期

（图片来自招商银行） 分期付款需要额外缴纳的费用，被称为手续费或利息。在咨询了银行信用卡工作人员后我们了解到，手续费和利息其实仅是名称叫法不同，从根本上这两类都是银行由于分期付款操作而额外衍生的费用。

银行信用卡的工作人员表示，目前大部分的银行都会收取手续费或利息，而基本不会同时收取这两个费用（除非每月还款不及时，超出最后还款日）。有些银行都会打着“免息”或“免手续费”，而收取另外一项费用，所以消费者也需要明确这样的概念，并非免掉其中之一就一定是优惠。

不同分期周期的手续费

在数额上会有所差别 手续费与利息根据不同银行的规定而不同，一般而言分期时间越长，手续费与利息也会越高，以中国银行为例，分12期（1年）手续费（利息）大致为7.2%左右，而24期（2年）的手续费则为15%。此外手续费或利息的收取方式，各个银行也有所不同，有些会一次性在当月收取，而有些则分批在每个月内收取。

此外银行为用户的信用卡一般设定两个日期，分别为账单到帐日和最后还款期限，举例来说，我的账单到帐日为每月9号，而最后还款日则为每月29日。比如6月9日-7月9日这一个月期间的所有消费，都会在7月9日生成账单，从7月9日账单生成日至最后还款日（也就是7月29）日期间需要还清。而如果选择账单分期的话，则一般来说尽量在账单生成日三天内打电话给银行信用卡服务中心进行申请，当然各个银行的规定也有所不同。

理论上，只要拥有信用卡就可以进行分期付款，选择单笔或账单分期都可以，不过这是通过银行渠道的。而在银行与商家合作后，消费者就能够享受到分期优惠的政策，如减免手续费或提供积分、抽奖等等。

接着我们来看看目前可以通过哪些渠道分期付款购买数码产品。

京东分期付款金额说明 我们先来看京东商城，京东上显示的费率其实就是我们之前所提及的手续费、利息，只是统称为费率。在京东商城上我们看到目前支持分期的银行一共有三家，招商银行、光大银行以及民生银行，不同银行，不同期限的费率也有所不同。此外京东商城目前也有活动（即日起至6月9日的每周一）用户使用招商银行信用卡进行3期分期付款后可减免1期手续费，同时有机会获得100元京东券。

在确定了发货地址后，支付方式一栏中，我们选择分期付款，京东商城会自动列出需要分期的详细选项，如用户的信用卡所属银行以及想要分期的期数，同时给出还款规则。

选择分期付款 苹果iPad 4（16GG/WiFi版）的京东售价为3549元，使用招商银行信用卡分期后，按照3%计算，分期费用为106.47元，每期35.49元。所以付款金额为106.47+3549=3655.47元，平均每期为1218.49元。而京东方面表示使用招商银行信用卡在活动期间可以减免1期手续费，所以分期费用低于106.47元，也就是减去35.49元，为70.98元，所以每期还款也会相应有所调整。

分期付款服务细则 如果按照12期进行分期付款，苹果iPad 4（16GG/WiFi版）的京东售价为3549元，使用招商银行信用卡分期后，按照6%计算，分期费用为212.94元，每期手续费17.745元。所以总共付款金额为212.94+3549=3761.94元，平均每期还款额为313.50元。所以这样看起来，12期每期的还款额仅为300元多一点，相信对于大部分的用户而言这样的还款数量不是问题。

招商银行12期分期付款 亚马逊方面，它的产品发售页面并没有明显关于分期支持银行以及手续费方面的表格信息，不过在购物下单后或帮助项目中我们看到目前亚马逊只支持招商银行信用卡分期付款，手续费与京东商城相差不多，3期为3%、6期为4%、12期为5%。

并无详细说明 目前亚马逊正处于活动期间（2013年5月10日-2013年7月31日），使用招商银行信用卡分期可以享受到5倍的积分奖励，同时3期0手续费。这也就意味着如果用户使用招商银行信用卡3期还款，购买一台售价为3299元的三星Galaxy Note 8.0（16GB/WiFi+3G版）平板电脑，即可享受到0手续费（分期费用），每期1099、67元，总计3299元的优惠政策。

招行分期还款规则 不同于京东商城，亚马逊分期费用是一次性在分期的当月收取，而京东则是平均分配到每个月进行收取。另外使用其它信用卡也是可以进行支付的，如VISA、MasterCard等等，不过不同于招商银行这样与亚马逊合作的银行，使用其他银行的信用卡进行分期就需要额外缴纳手续费了，手续费用则根据各个银行有所不同。

优惠政策细则 在对比了京东、亚马逊的服务之后，我们来看看淘宝天猫支持分期付款的情况如何。在淘宝天猫的商品选择页面下，我们在付款下单按钮附近找到了信用卡分期付款的提示，在下单后的信息确认界面中，如果选择分期付款的方式，我们需要勾选相应的分期付款选项，淘宝方面支持分期付款的银行相较于京东商城和亚马逊都要多，包含招商银行、建设银行、中国银行等10家银行。另外淘宝天猫表示超过600元的订单才可以选择分期付款购买的方式。

信用卡分期提示信息勾选分期付款，选择分期 在选择提交订单后的支付页面中，我们根据不同的银行卡能够看到不同的手续费说明，我们下面的图中以招商银行和中国银行为例，淘宝方面通过支付宝手续费按照每期进行平均分配，类似京东的还款方式，而不像亚马逊那样在首月缴纳分期手续费。

下单后选择支付方式分期规则明细 我们在淘宝网站上也并未找到类似京东商城或亚马逊那样能够见面手续费的活动规则，所以对比这三家综合来看，使用招商银行信用卡在亚马逊商城购物账单分3期能够减免可享受0手续费，而其余均需要缴纳相应的手续费。接下来我们看一看传统的家电购物平台，苏宁、国美是否会对消费者分期付款提供相应的优惠政策。

淘宝分期费率明细 首先我们来到国美在线官方商城，在选择商品下单支付后我们并未看到支持分期付款的选项以及相关说明，这也就意味着目前而言国美方面并不支持通过在线方式直接选择分期付款的方式进行操作，用户通过信用卡购买后，需要通过银行方面，自行申请分期付款，即可选择账单分期或单笔分期业务。

下单界面中无分期付款 而在苏宁易购，我们在订单付款阶段看到了分期付款的选项，目前苏宁易购也支持三家银行，分别为光大银行、工商银行以及招商银行，分期还款的费用各不相同，用户选择后即可查看相应的分期所需费用，另外最大也支持12个月的还款。我们也看到苏宁易购并未推出相应的减免手续费的优惠活动。

苏宁易购 在横向对比了几家比较大的电商平台后，我们看到除国美外，苏宁易购、淘宝天猫、京东商城以及亚马逊都支持分期付款，而淘宝天猫支持的银行最多，共10家，其余支持三家，而招商银行的信用卡分期付款支持以上的四家电商平台。最后我们按到分期手续费的收取方式几家电商平台也根据不同银行而有所不同，其中只有亚马逊使用招商银行信用卡分3期，目前在活动期间内可以享受0手续费的优惠。

工行支持最大24期

分期付款业务 除了这些电商平台支持分期付款之外，我们还可以通过银行方面进行账单或单笔的分期业务申请。其实这种账单或单笔分期的业务就是通过银行，不再像之前通过电商平台与银行的合作方式，在网上付款前进行分期。账单或单笔分期是在用户付款购买产品后，通过电话联系相应的银行信用卡服务中心，申请此业务。

各银行手续费明细 上面的表格列举了目前大部分银行的账单分期费率，我们使用信用卡购买后，无论是在实体店面刷卡消费，还是在网上进行支付后，都可以致电以上的相应银行信用卡服务中心，申请分期业务。不过这样的方式一定会收取相应的分期费用，各个银行也有所不同，另外对比之前淘宝天猫我们列出的表格可以看到，通过各个银行账单分期的手续费其实是比在淘宝上分期要普遍低一些的，所以说稍稍费点时间自己申请账单分期，能够在分期手续费上再省下一笔。

各银行最低额度及

手续费划款方式 所以我们建议大部分用户如果选择分期付款的购买方式，就要精打细算的算一笔账了，看看通过哪种方式购买可以更省费用。究竟应该选择通过电商平台购买产品，选择相对应的银行分期服务，还是通过经销商购买，然后自行选择银行的分期付款。亦或是通过类似苹果在线商店这样的官方网站进行产品的购买。

总的来说，针对分期付款购买产品的方式，我们要以比较平和的心态来面对，虽然数码产品不同于汽车、房产这样的大额资产必须需要通过分期付款来购买。数码产品基本上几千至上万元的价格，对于一般人而言还不是个天文数字，基本上有能力承担。所以说分期付款购买不是必须的，那么如果我们选择此种方式，首先需要权衡的就是分期付款手续费的额外损失。

一张信用卡即可 其次分期付款购买这种方式其实并不繁琐，用户只需要办理一张信用卡，待信用卡到手电话激活后即可使用，通过传统的电商网站在付款一步中选择信用卡分期支付。如果选择传统渠道购买，那么同样在刷卡消费后只需要联系相应银行的信用卡服务中心，电话或网上办理分期付款申请后就可以进行分期支付。其实分期支付的步骤还是相当简便的，况且我们之前盘点过的几家大型电商网站也都与银行合作推出了相应的分期购买方式，更省去了我们通过银行打电话申请分期的操作。

另外在能够承担分期付款手续费后，我们还是建议大家能有一个相对健康的消费观，分期付款的方式确实缓解了当时的经济压力，不过随之而来的每个月还款也就意味着在进行超前消费。所以说在分期付款购买之前，一定要衡量清楚自身的消费和还款能力，切勿因一时的消费冲动而导致未来几个月的日子过得清苦。

暂时缓解了经济压力 数码产品还有一个比较鲜明的特点就是其更新换代非常频繁，一款产品或许在购买之后3-9个月就会有更新换代的产品推出，所以说还款前期的几个月或许还款能力比较强，心理上也更容易接受。而一旦过了产品的新鲜期，再背负每个月几百元甚至上千元的欠款，或许有些用户在心理上就不太容易接受，同时也会给后续的消费造成影响，卖掉又会白白损失不少的折旧费，所以说这也是分期付款一个对于用户消费心理和还款心里方面的挑战。

总之，分期付款购买数码产品从方式方法上来看并没有任何问题，这也是银行与商家合作推出的为消费者提供的一项服务。如何权衡是否采用这项服务，怎样分期付款购买更加适合自己，更为划算，还需要用户在以后中不断的进行摸索和尝试。另外从电商的角度来看，与银行方面的合作，推出更多的分期付款购买政策，一方面是更加吸引消费者的重要实力，另一方面对于消费者和银行方面而言，也是互利共赢的良好方式。